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Les bases de l'assurance hypothécaire personnelle

juillet 22, 2012

Les bases de l'assurance hypothécaire personnelle

     
     
           
     
     
Les bases de l'assurance hypothécaire personnelle

Si votre acompte sur une maison mais vingt p.c de l'estimative des prix ou la valeur de la vente, vous voulez obtenir non publiques hypothèque assurance, dénommé PMI, ainsi que votre prêteur. Cela peut vous permettre d'obtenir une hypothèque avec un acompte inférieur comme le résultat de votre prêteur est actuellement protégé contre tout défaut sur le prêt.

Frais de PMI varient de parier sur les dimensions de l'acompte et également le prêt, cependant ils généralement quantité au sujet de la moitié d'un PC de l'emprunt, conformément à la Mortgage Bankers Association of America. Les primes d'assurance hypothécaire ne semblent pas être déductibles de l'impôt.

Exemple
Supposons que vous définissez sur dix PC ou 10 000 $ sur une maison de 100 000 $. Le prêteur multiplie les quatre-vingt-dix p.c prêt, ou $90 000, par.005. Le résultat est une PMI annuel de $450, qui est divisé en versements mensuels de 37,50 $.

La plupart des clients maison voudrais PMI à la suite de vingt p.c de la valeur de la vente d'une maison est beaucoup d'argent ; par exemple, qui est de 20 000 $ sur une maison de 100 000 $. Accueil clients devraient conserver les primes PMI jusqu'à ce qu'ils traversent ce seuil à un cinquième du principal, une méthode qui prendra des années en prêts hypothécaires à long terme.

Astuce
Garder une trace de vos paiements sur le capital de l'hypothèque. Après que vous atteignez le but où le ratio prêt-valeur hits 80 p.c, aviser le prêteur qu'il est temps de cesser les primes PMI. Les bulletins Protection Act de 1998, qui a eu le résultat en 1999, doit les prêteurs à informer le client à la clôture {comment nombre de Cage|what de p. many|what} années et mois il faudra pour eux d'atteindre ce niveau de 80 % et annuler les PMI. Les prêteurs doivent annuler automatiquement PMI lorsque l'équilibre atteint soixante huit c.p.

Note : La loi permettra aux prêteurs de continuer exigeant la PMI toute la manière jusqu'à cinquante p.c d'équité pour les emprunteurs présentant un risque élevés qu'on appelle. Historiquement, ces prêts qui sont à peu près de pensée plus risquées incarnent prêts documentation réduite, au sein duquel les clients donnent moins preuve de revenu et de différentes données tout au long de la méthode d'approbation. Prêts pour les gens avec rares histoires de crédit et de meilleurs ratios de dette à revenu tombent en outre dans cette classe. En outre, certains prêts FHA besoin paiement de PMI tout au long de la durée totale du prêt.

Moyens d'éviter le PMI
Dans le marché actuel, il y a quelques nouvelles façons que pour éviter d'assurance hypothèque même après vous n'ont pas la qualité vingt PC versement initial.

Payer beaucoup d'intérêt : certains prêteurs peuvent renoncer à la demande d'assurance hypothèque si le client accepte le prochain taux d'intérêt sur le prêt hypothécaire. Augmente la vitesse varie habituellement de.75 PC à un PC, qui parient sur l'acompte. L'avantage est que les intérêts hypothécaires sont déductibles de l'impôt.

À l'aide d'un « 80-10-10 » prêt : ce programme comporte 2 prêts et un PC dix versement initial. Le prêt de quatre-vingt-dix p.c est financé avec une hypothèque primaire égale à quatre-vingts p.c de la valeur de vente et une seconde hypothèque pour dix autres PC de la valeur de vente. La seconde hypothèque contient un taux d'intérêt plus élevé, mais puisqu'il s'applique uniquement dix PC de prêt global, les versements mensuels sur les 2 hypothèques ne sont toujours pas jusqu'à payer une hypothèque avec assurance hypothécaire. De plus, une fois de plus, il y a l'avantage d'intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt.

Exemple : Si nous avons tendance à comparer l'acquisition d'une maison de 100 000 $ ci-dessous que les « 80-10-10 » organiser avec une hypothèque montée typique avec la PMI, nous découvrons que le précédent est $17.45 moins cher chaque mois.

Voici comment cela fonctionne. Ci-dessous le « 80-10-10 » arranger, dix PC en paiement d'une maison de 100 000 $ est de 10 000 $. L'hypothèque principale est de 80 000 $ à 7,50 %, ce qui implique un paiement mensuel de $559. La deuxième hypothèque de $10,000 contient un neuf. 50 PC taux d'intérêt, créant un paiement mensuel de $84. Total des paiements mensuels des 2 prêts : 643 $.

Avec une somme de 10 000 $ en paiement, une hypothèque de 90 000 $ à 7,50 PC contient un paiement mensuel de $629 et PMI sur $31.45, création d'un complet paiement de $660.45.